小微企业的融资出路在何方?对此，本文提出如下几种途径： (一)破解抵押担保难题 1、开展小额保证保险试点。小额保证保险试点是通过银行与保险机构签订合作协议，建立“小额度、广覆盖、易操作、成本合理”的运作机制。银行与保险机构联 合对小额借款人进行资信调查，银行按照相关管理规定和要求对符合条件的借款者发放贷款，保险机构对贷款本息承担保证保险责任，小额借款人履行诚信守约还款义务。在监管上，建立多部门联动的失信惩戒机制，也可以对恶意欺诈、逃避债务等失信行为形成强有力的惩戒和制约合力。 2、拓宽抵押物种类。贷款抵押物种类比较单一是造成目前小微企业融资难的一个原因。对此，可以引导银行业金融机构加大金融产品和服务的创新力度，积极探索贷款担保和授信方式，拓宽抵质押物范围，鼓励银行业金融机构加强对商标权、应收账款、库存商品、机器设备等其他权证抵押的探索力度。如接受房产、运输船舶、林地产权等抵押，接受产品存货、库存原材料等动产质押以及企业应收账款质押贷款等。 通过以存货作抵押，可以解决中小企业缺乏固定资产作抵押、担保难的问题，同时盘活了存货资金，有助于企业获得银行贷款支持;存货资金的盘活，使企业的存货周转速度加快，有助于企业获取采购的主动权，同时能够使企业增加销售客户，扩大市场份额;存货资金的盘活，也就是经营资金的节约;通过与银行的中小企业融 资活动，能够为后续的中小企业融资活动奠定良好的基础。不仅有助于提高企业的资金使用效率，而且能够有效地解决中小企业担保难、抵押难的贷款问题，提高银行的资源分配效率。 “把企业放到他所在的
供应链上来看，将单个企业信用判断转向这个企业所在供应链整体的信用判断”的方式，全面支持企业的预付账款中小企业融资、存货中小企业融资、应收账款中小企业融资，从而形成了真正的全程供应链中小企业融资。 3、组成担保联盟互助融资。由多家企业共同出资组成担保联盟，成立担保
公司，由于企业相互之间有项目合作，信用有保障，企业通过联盟向银行贷款也更有底气。中小企业可以加快配套协作，采取抱团发展战略，互助解决融资问题，迅速做大做强。 (二)有效发挥小额信贷服务实体经济作用。小额信贷是一种以个人或小微企业为服务对象的金融服务模式，贷款金额一般在1000元以上、10万元以下。通过小额信贷的模式将资金引入实体经济，解决这个群体的融资难题。 要有效发挥小额信贷服务实体经济的作用，金融机构就需要密切留意客户贷款需求的变化。金融机构应当主动适应这种变化，走进小微企业，了解他们的贷款特征。 同时，金融机构还要加快服务方式的创新，建立一套灵活的贷款营销制度。对于重点客户，可以推广“一站式”服务，在信贷审批、利率标准、信用额度等方面提供 优惠，并尽量缩短贷款办理时间。在企业利用资金进行周转期间，金融机构在风险可控范围内，应该允许客户灵活调整还款时间和方式，可以采取按月、按周、按季等额或不等额等方式还款。 当然，再好的制度建设也需要植根于文化的土壤。所谓橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳，土壤不一样，制度的执行效果也会大不相同(www.82203.com/)。这就需要监管部门努力为小额信贷业务在当地的发展提供积极支持。监管部门可以创新小额信贷统计分析和风险预警机制，及时跟踪了解小额信贷业务的进展情况，对那些小额信贷业务开展得好、效益持续提高的机构，监管部门可对其增设机构、开办新业务给予积极支持。 监管部门的支持是调动小额信贷服务实体经济积极性的一个方面。另一方面是需要帮助引导更多民间资本投向实体经济，增强对实体经济发展的支持力度。 不难看出，小额信贷不仅是一种有效的扶贫方式，更是一种特殊的金融形式。小额信贷要想蓬勃发展，迫切需要政策扶持，市场化运作，专业化管理，尽快形成推动小额信贷业务可持续发展的长效机制。 (三)完善小微企业信贷考核体系。为了做好对小微企业的金融服务，银监会可以大力推进银行业金融机构设立小微企业金融服务专营机构，要求专营机构单列信贷规模、单独配置资源、单独信贷评审，单独会计核算，即“四单”原则，构建专业化的经营与考核体系。此外，还要逐步构建小微企业金融服务的差异化监管体系，以及完善小微企业贷款业务信息披露，逐步形成全面、完善的小微企业统计体系。 完善小微企业信贷考核体系，提高小企业贷款呆账核销效率，建立完善信贷人员尽职免责机制。其关键是关于企业贷款信贷评价标准，我国的缺陷是没有适合中小企业的标准，针对小微企业当然就更没有了，目前的标准是根据大中型企业制定的，银行需要有针对小微企业量身定做的标准。 “发展多层次中小企业信用担保体系”，落实好对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税、准备金提取和代偿损失在税前扣除的政策。政府应鼓励中小信用担保机构发展，提高其对中小企业融资担保能力的政策意图。 (四)加强小微企业自身建设。首先，要加强小微企业自身的理财能力。有效地运用已有资金，提高资金的利用效率，这样就可以减少一部分不必要的融资。而且金融机构在放贷时也会优先考虑理财能力强的企业;其次，完善小微企业财务管理制度，提高财务管理运动水平。国内大多数小微企业的财务制度不规范，且财务报表 不完整，有些甚至没有财务报表，这些都十分不利于银行等金融机构进行贷款审查;第三，增强自身市场竞争力，提升
品牌价值。目前，小微企业主要从事传统产业，产品相似性高，技术含量低，产品市场竞争力弱，盈利能力不强。只有增强竞争力，企业的经营状况才会得到改善，才会得到金融机构的青睐，才能改善融资难的状况。 (五)搭建融资平台。政府搭建平台，组织协调商业银行、担保公司、中小企业服务机构和中小微企业对接，让企业和金融机构实现“无缝对接”。 引进全国性的金融机构进入服务平台，通过服务平台提供供应链金融应用服务。这样一来，所有中小微企业都可以通过这一网络平台进一步拓宽融资渠道，并免费获得金融法律顾问等在内的成套金融服务。
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